Des paiements traditionnels aux solutions modulaires : la révolution est en marche

Jean Guillaume, CEO d’Xpollens, a été interrogé par The Paypers dans le cadre de leur rapport sur l’Embedded Finance et le Banking-as-a-Service en 2023. L’opportunité de présenter tous les avantages offerts par le paiement intégré.

Cela se passe en ce moment même. Pas demain, pas dans un futur hypothétique. Mais en ce moment même.
Finis les jours où Carrefour devait créer sa propre banque pour offrir des cartes de paiement à ses clients. Également révolu, le monde dans lequel les directeurs financiers devaient valider des ordres de transfert pendant le week-end.
Le paiement embarqué, et plus largement le Banking-as-a-Service, offrent des alternatives à ces modèles complexes, fastidieux et coûteux tout en créant des solutions modulaires et programmables.

Avant la DSP 2 (Directive sur les Services de Paiement), les entreprises qui ne disposaient pas de licence bancaire devaient passer par une banque pour proposer à leurs clients des solutions de paiement, que ce soit pour des solutions de crédit ou des cartes de paiement.

• L’entreprise pouvait créer sa propre banque (comme Carrefour Banque), avec tous les coûts et la complexité liés à l’obtention de l’autorisation, à l’intégration ou à la création de son propre système bancaire central.

• Ou elle pouvait opter pour un modèle de cobranding, c’est-à-dire collaborer avec une banque ou un acteur du paiement pour utiliser et distribuer ses produits. Prenons par exemple Air France KLM qui a lancé, en partenariat avec American Express, une carte de paiement permettant à ses clients de régler les achats du quotidien tout en collectant des Miles.

Avec des barrières à l’entrée élevées, offrir des cartes de paiement à ses clients a longtemps été l’apanage des grands groupes disposant de ressources importantes. Mais aujourd’hui, le Banking-as-a-Service (BaaS), basé sur le même principe que le Software-as-a-Service (SaaS), change la donne. Chez Xpollens, qui est la plateforme BaaS du Groupe BPCE, les clients peuvent facilement ajouter des services financiers à leurs offres, et en marque blanche, grâce à leur plateforme technologique et à leur licence bancaire. Le time-to-market est ainsi considérablement réduit, et l’investissement nécessaire est incomparable.

De la gestion de comptes à l’émission de cartes, les services bancaires peuvent désormais être embarqués dans n’importe quelle activité, ce qui fait une réelle différence !

Les entreprises peuvent “appeler” les fonctionnalités de paiement via une API, et les intégrer à leur système d’information ou à leur ERP, selon leurs propres règles métier. Elles peuvent ainsi simplifier leurs processus financiers internes ou améliorer l’expérience de paiement de leurs clients. Il n’est par exemple plus n’est plus nécessaire pour un directeur financier de passer par un long processus d’authentification et de vérification pour la gestion des paiements (processus qui peut entraîner des erreurs ou des risques de fraude). Aujourd’hui, il leur suffit seulement de programmer leurs paiements. L’entreprise peut même décider si le client final doit lui-même déclencher l’action (par exemple : “Je veux être indemnisé”, dans le cas de l’assurance). Aucune autre action ne sera alors requise de la part du département financier. Bienvenue dans une ère où les flux de travail peuvent être automatisés, programmés et instantanés !

La plateforme technologique d’Xpollens permet également de mettre à jour les modules indépendamment les uns des autres grâce à une architecture microservices hébergée dans le cloud. Cela offre trois avantages majeurs :

• Modularité : un service peut être mis à jour pour répondre à des besoins spécifiques sans avoir à modifier l’ensemble du système ;

• Scalabilité : les services peuvent être étendus à la demande pour répondre aux besoins des entreprises qui ont de grands volumes de flux de paiement ;

• Sécurité : en cas d’incident, le service affecté est facile à isoler et à corriger.

Le Banking-as-a-Service offre un nombre infini de cas d’usage pour les entreprises de tous secteurs et de toutes tailles, leur permettant ainsi d’intégrer uniquement les fonctionnalités dont elles ont besoin, conformément à leurs règles métier. Voici quelques exemples :

• Un retailer peut maintenant créer un programme de fidélité qui permet à ses clients de payer et de générer des points de fidélité dans son réseau en utilisant des cartes virtuelles à son image. Ces cartes sont à la fois peu coûteuses et flexibles, créées à la demande en quelques secondes. Pourquoi ne pas ajouter une option de cashback, ou un lien vers un CRM pour analyser les données de paiement collectées ? Le programme prend alors une nouvelle dimension avec des performances supérieures à un programme de fidélité classique.

• Une compagnie d’assurance peut offrir une compensation en cas de retard de vol et peut indemniser ses assurés dès l’atterrissage de leur avion, grâce à une solution de paiement instantané. Ici, l’expérience client est parfaite.

• L’industrie du pari en ligne est également enthousiaste quand il s’agit des paiements instantanés car les gains des joueurs sont reversés instantanément et en toute sécurité. La gestion de trésorerie s’effectue en temps réel, même le week-end et sans aucune opération manuelle préalable à effectuer. Des règles spécifiques peuvent également être mises en place pour optimiser la gestion de trésorerie.

“Le choix du Banking-as-a-Service est un projet stratégique de transformation pour nos clients, et c’est ce qui rend notre métier si passionnant.” explique Jean Guillaume.