Guide Marketplaces : comment BaaS et PSP optimisent vos paiements

Les marketplaces se multiplient et représentent aujourd’hui une part croissante du e-commerce. Derrière la simplicité apparente d’un achat en ligne sur une marketplace se cache une infrastructure complexe de traitement des paiements, où deux acteurs jouent des rôles complémentaires essentiels : le prestataire de services de paiement (PSP) gère les encaissements des transactions entrantes, tandis que les solutions de Banking-as-a-Service (BaaS) orchestrent les paiements sortants vers les sous-marchands et la gestion des commissions.
Avec ce guide spécial marketplaces, découvrez comment cette complémentarité permet d’optimiser l’expérience client tout en simplifiant la gestion administrative et financière.

Un PSP, prestataire de services de paiement ou Payment Service Provider en anglais, est une entreprise qui fournit une solution technique permettant aux e-commerçants et aux marketplaces d’accepter des paiements en ligne de manière sécurisée.

Le marché des services de paiement est strictement régulé en France et en Europe. Trois types d’acteurs peuvent fournir ces services :

• les banques traditionnelles,
• les établissements de paiement,
• les établissements de monnaie électronique.

Pour proposer des services de paiement, ils doivent :

• obtenir l’agrément auprès de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR),
• se conformer à la réglementation, notamment la directive européenne DSP2 (Directive sur les services de paiement) entrée en vigueur en janvier 2018.

Pour les marketplaces, le PSP constitue la porte d’entrée des flux financiers. Il capture les paiements des clients finaux par carte bancaire, portefeuille électronique ou virement, avant que ces fonds ne soient redistribués aux différents vendeurs de la plateforme.

Le PSP orchestre le processus de paiement. À ce titre, il joue un rôle clé à chacune de ses étapes afin de garantir la sécurité et la rapidité des transactions.

Lorsqu’un client effectue un achat sur une marketplace, il communique ses informations de paiement via une page web sécurisée fournie par le PSP. Le système du PSP chiffre immédiatement ces données sensibles pour en garantir la transmission sécurisée. Cette protection des données financières du payeur et du vendeur s’appuie sur une infrastructure conforme à la certification PCI-DSS, indispensable pour acquérir les flux de paiement.

Au moment de la réalisation d’une transaction de paiement, le PSP demande une autorisation auprès de la banque émettrice du client pour vérifier la disponibilité des fonds. Il vérifie également l’identité du payeur grâce à l’authentification forte. Cette étape est cruciale pour limiter les risques de fraude et de transactions non autorisées.

Une fois la transaction autorisée, le PSP coordonne le transfert des fonds entre le compte bancaire du client et celui du marchand.
Ce processus d’acquisition des flux s’initie généralement en fin de journée :

• Le marchand envoie un lot de transactions autorisées au PSP.
• Le PSP les transmet à la banque acquéreuse.
• La banque acquéreuse vire les fonds sur un compte de cantonnement du PSP qui renvoie ensuite à la banque du marchand.

Au-delà du traitement des transactions, les prestataires de services de paiement offrent un écosystème complet de fonctionnalités.

Le PSP met à disposition différents moyens de paiement en ligne : cartes bancaires (CB, Visa, Mastercard), portefeuilles en ligne, prélèvements et options de financement comme le paiement en plusieurs fois (BNPL). Cette diversité est un facteur clé de conversion pour les marketplaces.

Les dispositifs de sécurité comprennent la détection des activités suspectes grâce à des algorithmes avancés, la tokenisation des données sensibles, et des contrôles supplémentaires paramétrables selon l’activité de l’entreprise. Ces mesures réduisent significativement l’exposition aux menaces et protègent tant les clients que les commerçants.

Le PSP met à disposition un back-office complet pour piloter les transactions. Grâce aux informations fournies, l’entreprise est en mesure d’analyser les ventes, identifier les tendances et optimiser la gestion financière de la marketplace.

Les marketplaces internationales peuvent compter sur les PSP pour gérer plusieurs devises et faciliter les paiements locaux. Cette fonctionnalité facilite le développement sur de nouveaux marchés tout en offrant une expérience client optimale.

Les PSP acquéreurs accompagnent les entreprises dans la gestion des contestations de paiement et des litiges, processus qui peut s’avérer complexe et chronophage sans expertise dédiée.

Les prestataires de services de paiement offrent ainsi de nombreuses options pour sécuriser et faciliter l’acceptation des paiements entrants. Cependant, pour gérer aussi les paiements sortants, comme la répartition vers les sous-marchands ou les commissions, une intégration avec une plateforme de Banking-as-a-Service est indispensable.

Entre les volumes (nombre de clients, de commerçants, de transactions, de comptes, de banques), les obligations réglementaires et les mécanismes spécifiques comme l’encaissement pour compte de tiers, l’architecture de paiement d’une marketplace peut très vite s’avérer complexe. L’association d’un PSP et d’une solution BaaS représente alors un véritable atout, offrant une complémentarité stratégique sur plusieurs plans.

En passant par un PSP et une plateforme BaaS agréés par l’ACPR, l’entreprise réduit la charge réglementaire et les délais de lancement de sa marketplace sur internet. En effet, elle fait l’économie des exigences de l’obtention d’un agrément d’établissement de paiement, notamment :

• un capital initial suffisant,
• un dispositif de gouvernance,
• un dispositif de contrôle interne,
• un dispositif de LCB-FT,
• des procédures de détection et de gestion des risques efficaces,
• une assurance responsabilité civile professionnelle.

Le délai d’instruction est de 6 à 12 mois pour un dossier complet, avec possibilité de prolongation si des compléments d’information sont nécessaires.

Le PSP sécurise et traite les paiements effectués par les acheteurs , tandis que le BaaS orchestre la ventilation des fonds vers les différents vendeurs de la plateforme et prélève automatiquement la commission de la marketplace. Cette automatisation élimine la gestion manuelle de centaines ou milliers de virements, réduisant les risques d’erreur et le temps de traitement.

Un parcours d’achat trop long, une sensation d’insécurité ou un manque d’options de paiement peut amener le client à abandonner son panier en ligne : a minima une vente perdue, mais peut-être aussi zéro transaction future avec ce client. Le choix d’un PSP de qualité couplé à une solution BaaS permet de réduire les frictions et d’améliorer significativement le taux de conversion.

Les PSP et les solutions BaaS enregistrées doivent respecter les normes les plus strictes en matière de sécurité des données et de lutte anti-blanchiment. La mise en œuvre de ces diligences réglementaires contribue à la protection des marchands et des clients, renforçant ainsi la confiance de ces derniers.

À mesure qu’une marketplace se développe, le volume de transactions augmente. L’infrastructure technique fournie par un PSP et un BaaS évolue avec l’activité, sans nécessiter d’investissements massifs en développement ou en infrastructure.

Le choix du PSP est une décision stratégique qui impacte directement l’activité et la croissance d’une marketplace. Plusieurs critères doivent guider la sélection de la solution.

Examinez attentivement les frais proposés : frais d’installation, frais de transaction (pourcentage et/ou forfait), frais mensuels, frais de contestation, et frais de conversion de devises. Les banques traditionnelles proposent généralement des commissions monétiques moins élevées via un contrat de Vente à Distance Sécurisée (VADS). Les établissements de paiement peuvent pratiquer un taux légèrement supérieur mais offrent souvent plus de fonctionnalités.

Assurez-vous que le PSP est compatible avec votre plateforme e-commerce et peut s’intégrer facilement avec votre solution BaaS. La plupart des prestataires proposent des API qui facilitent l’intégration technique, mais restez vigilant sur la partie conseils : une documentation claire et un support technique réactif sont essentiels pour minimiser le temps de mise en œuvre.

Vérifiez que le PSP prend en charge les moyens de paiement privilégiés par vos clients (cartes de paiement physiques, cartes virtuelles, e-wallet, virements).
Si votre marketplace est spécialisée B2B, le prélèvement bancaire et le virement bancaire constituent une alternative pertinente à la carte, souvent trop limitée pour l’achat et la vente inter-entreprises, en permettant de gérer les montants importants et les échéanciers de paiement.
Ou si elle opère à l’international, la disponibilité de méthodes locales spécifiques peut significativement améliorer votre taux de conversion.

Prévoyez des délais de mise à disposition des montants tenant compte du cantonnement des fonds. Ce dispositif de séparation des fonds détenus par un établissement de paiement ou de monnaie électronique répond à l’obligation légale visant à garantir la protection des fonds reçus des tiers dans le cadre de leurs activités.
Ce délai peut atteindre 5 jours pour un établissement de monnaie électronique.

Privilégiez un prestataire offrant un service d’assistance réactif, idéalement disponible 24h/24 et 7j/7 via plusieurs canaux : téléphone, email, chat en ligne. La qualité du support technique est particulièrement critique lors de la phase d’intégration et en cas d’incident.

Une interface de gestion intuitive avec des capacités de reporting avancées facilite le suivi de votre activité, l’identification des tendances, et la détection d’éventuelles anomalies. Ces données sont précieuses pour optimiser votre stratégie commerciale.

La confiance est un facteur déterminant dans le commerce en ligne. Un PSP reconnu, qu’il s’agisse d’une banque établie ou d’un acteur de la fintech bien implanté, rassure les clients et peut contribuer à réduire l’abandon de panier.

En phase de démarrage ou opérant sur un marché géographique limité, une marketplace a plutôt intérêt à rester mono-PSP. Une seule interface, un seul interlocuteur, une seule intégration : travailler avec un seul prestataire simplifie la gestion administrative et technique.

En revanche, une stratégie multi-PSP est pertinente face à un volume d’activité élevé. Plusieurs situations peuvent justifier de la complexité supérieure de cette approche.

Diversification géographique : Selon la localisation des vendeurs et des acheteurs, avoir plusieurs prestataires répartis sur différentes zones géographiques permet d’optimiser le taux de conversion en proposant les méthodes de paiement locales les plus pertinentes.

Résilience et continuité de service : La bascule de l’acquisition d’un PSP à un autre permet d’éviter les ruptures dans la chaîne de paiement. De plus, chaque PSP a l’obligation réglementaire de pouvoir assurer la continuité/reprise d’activité.

Optimisation des coûts : Selon le type de transaction et la provenance géographique, les frais peuvent varier significativement d’un PSP à l’autre. Une stratégie multi-PSP permet de router intelligemment les transactions vers le prestataire le plus avantageux.

Négociation tarifaire : Avoir plusieurs PSP renforce votre pouvoir de négociation et peut permettre d’obtenir de meilleures conditions tarifaires.

Pour les marketplaces, l’association d’une solution Banking-as-a-Service et d’un prestataire de services de paiement performants constitue un avantage compétitif majeur, capable d’optimiser l’expérience client et d’automatiser la gestion des paiements entrants et sortants.

Avec la plateforme Banking-as-a-Service de Xpollens, vous bénéficiez de fonctionnalités de paiement par API conçues pour accélérer votre croissance.
Quels que soient vos PSP, de l’onboarding de nouveaux partenaires à la ventilation des fonds, en passant par l’encaissement et la réconciliation, vous vous appuyez sur l’expérience et les conseils d’équipes qui ont déjà accompagné de nombreuses entreprises et marketplaces, comme la plateforme ADEO ou la marketplace B2B OVEO.

En sélectionnant des partenaires fiables et agiles au sein d’un même groupe, comme le duo Payplug (PSP) et Xpollens (BaaS) du Groupe BPCE, vous gagnez aussi en simplicité et en sérénité pour construire une infrastructure de paiement robuste et évolutive. Vous posez ainsi les fondations d’une marketplace performante et pérenne sur le marché du commerce en ligne.