Plafond, tarif, sécurité : les évolutions 2025 du virement instantané

Disponible depuis 2017, le virement instantané permet d’exécuter un transfert d’argent dans un délai de moins de 10 secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, dans l’ensemble de la zone SEPA*. Longtemps proposé comme un service additionnel et payant, le virement instantané change de dimension en 2025 pour devenir une brique incontournable des services financiers, tant pour les particuliers que pour les entreprises.

Dans cet article, nous décryptons le virement instantané : ses dernières évolutions, ses fondamentaux et les bonnes pratiques pour en faire un levier stratégique de gestion des paiements.

Le virement instantané a d’abord été introduit en 2017 par l’European Payment Council. Mais c’est surtout le Règlement européen du 13 mars 2024 qui est à l’origine d’une forte accélération de son usage, avec plusieurs évolutions majeures :

• Depuis le 9 janvier 2025, les banques et les établissements financiers doivent permettre la réception de virements instantanés.
• Au plus tard le 9 octobre 2025, ils devront également permettre l’émission de virements instantanés, au même tarif que les virements classiques, rendant le service gratuit pour la majorité des particuliers.
• À cette même échéance, les établissements financiers devront avoir mis en place un service de vérification du bénéficiaire (VoP – Verification of Payee) qui confirme que l’IBAN correspond bien à l’identité du bénéficiaire. Il constitue une avancée essentielle pour lutter contre les fraudes au RIB falsifié et les usurpations d’identité.

Ces mesures visent à démocratiser l’accès au virement instantané et à en faire un standard universel de paiement en Europe, à l’image de ce qu’est devenu le virement SEPA classique.

Autre évolution majeure à partir du 5 octobre 2025 : le plafond réglementaire de 100 000 euros par virement instantané disparaît. Chaque banque reste libre de fixer ses propres limites pour des raisons de sécurité.

Dans la pratique, les plafonds varient selon les banques :

• Certaines limitent les virements instantanés à quelques centaines d’euros,
• D’autres permettent des transferts d’un montant bien plus conséquent.

Ces restrictions visent à limiter les risques de fraude, mais les clients peuvent demander un ajustement afin de bénéficier d’un plafond adapté à leurs besoins, équilibrant souplesse et sécurité.

Qu’il s’agisse de rembourser un proche, de régler un professionnel ou de sécuriser une transaction commerciale, le virement instantané repose sur 4 grands principes qui en font une solution incontournable pour des paiements rapides et fiables.

Le virement SEPA instantané est disponible 7j/7 et 24h/24 depuis l’espace en ligne du client ou l’application mobile de la banque. Il peut également être automatisé via les règles de gestion d’un outil de type CRM ou TMS.

Là où un virement SEPA classique peut demander un délai de 24 à 72 heures, le virement instantané crédite le bénéficiaire en moins de 10 secondes.

Concrètement, une fois l’ordre émis et la provision du compte vérifiée, l’argent est crédité de manière irrévocable sur le compte destinataire. Contrairement au chèque, qui peut être sans provision, le virement instantané offre donc une garantie de réception des fonds.
En cas d’erreur, il est souvent impossible de récupérer les fonds, sauf si le bénéficiaire accepte de les restituer.

Effectuer un virement instantané est simple et sécurisé. Selon l’espace client ou l’application mobile de la banque, l’expérience utilisateur est identique à celle d’un virement classique :

1. Choisir un compte émetteur (tous les comptes ne permettent pas d’émettre des virements, classiques ou instantanés).
2. Sélectionner le destinataire (son IBAN et son nom doivent être connus).
3. Saisir le montant du paiement.
4. Choisir l’option « Virement instantané ».
5. Vérifier les informations et valider l’opération via une authentification forte.

Le transfert est alors exécuté sans délai, et l’émetteur reçoit une notification de confirmation.

La rapidité, la simplicité et l’irrévocabilité du virement instantané en font une cible privilégiée pour les fraudeurs. Pour sécuriser les transferts, quelques bonnes pratiques s’imposent :

• Toujours vérifier l’identité du bénéficiaire avant de valider un transfert. La généralisation de la VoP (Verification of Payee), prévue en octobre 2025, renforcera cette sécurité.
• Se méfier des demandes inhabituelles qui se font passer pour une banque, qu’elles soient par e-mail, SMS ou téléphone.
• Ne jamais partager ses identifiants bancaires.
• Configurer l’authentification forte sur son application mobile et sur l’espace en ligne de sa banque.
• Surveiller régulièrement ses transactions pour détecter toute activité suspecte.

Si le virement instantané transforme déjà l’expérience des particuliers, son véritable potentiel se révèle dans les usages B2B et B2B2C, notamment via les plateformes de Banking-as-a-Service (BaaS).

Grâce aux API de virement instantané, les entreprises peuvent intégrer directement cette fonctionnalité dans leurs propres solutions, sans passer par les interfaces bancaires classiques.

Pour les entreprises, le virement instantané apporte des bénéfices concrets et stratégiques :

• Une meilleure expérience utilisateur avec des paiements rapides et parfaitement identifiables.
• Une trésorerie optimisée grâce à la réduction des délais d’encaissement et de décaissement.
• Des flux sécurisés grâce aux systèmes d’authentification et de vérification en temps réel.
• Une performance et une fiabilité assurées, quel que soit le volume de paiements, rendues possibles par la scalabilité de la plateforme BaaS.

Ce sera particulièrement le cas dans des secteurs où se conjuguent quotidiennement grand volume et rapidité des paiements :

• Marketplaces et plateformes de services : payer instantanément les vendeurs ou prestataires dès la finalisation d’une transaction.
• Assurances : indemniser un client en temps réel lors d’un sinistre, améliorant ainsi la satisfaction et la fidélisation.
• Entreprises de mobilité ou d’économie à la demande : régler immédiatement les chauffeurs, livreurs ou travailleurs indépendants.
• E-commerce : proposer un mode de remboursement instantané en cas de retour produit, renforçant la confiance des consommateurs.
• Tourisme : accélérer et fiabiliser le paiement des fournisseurs et prestataires pour entretenir une relation de confiance.
• iGaming : verser les gains des joueurs en un éclair.

Démocratisé par la réglementation, sécurisé grâce à la VoP, automatisable via les plateformes de BaaS, le virement instantané redéfinit les standards de rapidité et de fiabilité des paiements, particulièrement lorsqu’ils sont occasionnels.
Pour vos paiements récurrents, le prélèvement SEPA ou SDD (SEPA Direct Debit) reste un moyen sûr, économique et facile à planifier.

*Zone SEPA : 27 pays de l’Union Européenne (Allemagne, Autriche, Belgique, Bulgarie, Chypre, Croatie, Danemark, Espagne, Estonie, Finlande, France, Grèce, Hongrie, Irlande, Italie, Lettonie, Lituanie, Luxembourg, Malte, Pays-Bas, Pologne, Portugal, République Tchèque, Roumanie, Slovaquie, Slovénie, Suède), les 4 pays de l’AELE (Association Européenne de Libre Echange – Islande, Liechtenstein, Suisse, Norvège), le Royaume-Uni, Vatican, Andorre, la principauté de Monaco et Saint-Marin.